Маркетплейсы на финансовом рынке: перспективы развития

dashadima / Depositphotos.com

Находящимся в настоящее время на рассмотрении Госдумы законопроектом о совершении сделок с использованием электронной платформы¹ закрепляются фактически условия создания и функционирования маркетплейсов для дистанционной продажи финансовых продуктов и услуг. Предполагается, что положения об использовании электронной платформы, в частности требования к ее участникам: финансовым организациям и потребителям финансовых услуг, виды сделок, которые могут совершаться через маркетплейс, и порядок их совершения, в том числе обмена электронными документами, объем размещаемой информации о предложениях финансовых организаций, порядок направления распоряжений оператора платформы о списании денежных средств по указанию потребителя финансовых услуг и др., будут закреплены в правилах электронной платформы, утверждаемых ее оператором и регистрируемых в Банке России. Именно регулятор будет осуществлять надзор за деятельностью операторов электронных платформ. Требования же к самим операторам предусмотрены непосредственно в законопроекте, одно из них – наличие у хозяйственного общества, планирующего получить статус оператора, не менее 100 млн руб. собственных средств.

Несмотря на то что конкретный перечень сделок, совершение которых в случае принятия закона на основе указанного законопроекта станет возможным с использованием электронных платформ, не определен, анализ другого проекта² – предполагающего внесение корреспондирующих поправок в ряд отраслевых законов – позволяет говорить о том, что в их число попадут:

• договоры банковского счета (вклада);
• сделки с государственными и выпущенными юридическими лицами – российскими эмитентами облигациями;
• сделки с инвестиционными паями паевых инвестиционных фондов;
• кредитные договоры, обеспеченные ипотекой;
• договоры ОСАГО, добровольного имущественного страхования, добровольного страхования имущественных интересов туриста.

Важно иметь в виду, что операторы электронных платформ будут относиться к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, в связи с чем на них будут распространяться требования законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ).

Сейчас, как сообщила советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская в ходе состоявшегося в минувшую пятницу в Аналитическом центре при Правительстве РФ круглого стола, тестируются в пилотном режиме платформы для реализации четырех финансовых продуктов: вкладов, облигаций, паев ПИФ, ипотеки. Причем проект, позволяющий таким способом отрывать вклады, по словам эксперта, уже полностью готов и может быть реализован на практике сразу после законодательного закрепления возможности совершения сделок с использованием электронных платформ.

Единой схемы создания финансовых маркетплейсов нет – они могут быть реализованы как на базе уже существующих агрегаторов финансовых продуктов и услуг (то есть, кроме информации о рынке в целом, конкретных продуктах и возможности их сравнения, на таких площадках появится кнопка "Купить"), так и новых – мульпродуктовых (размещающих предложения по вкладам, облигациям, страховым полисам и т. д.) – платформ. "Банк России при анализе барьеров, мешающих развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, выявил, что одна из проблем – недостаток каналов дистрибуции. Разрыв между лидерами рынка, которые могут позволить себе развитие собственных электронных каналов продажи, и всеми остальными увеличивается с каждым днем, так как цифровизация – это дорого. Законопроект, по сути, предполагает появлении канала дистрибуции на аутсорсинге, – подчеркнула Елена Чайковская. – Кроме того, платформенное решение дает возможность делегированной идентификации, что обеспечит удобство клиентского пути. Предполагается, что после входа в систему и прохождения идентификации (способы ее осуществления сейчас обсуждаются) клиент получает бесшовный доступ в любой банк и любую страховую компанию без прохождения повторной идентификации, а организации будут иметь возможность получать из ЕСИА данные, которые нужны им для автоматического предзаполнения анкетных данных клиента".

Банк России надеется на принятие законопроекта о совершении сделок с использованием электронной платформы в рамках текущей весенней сессии Госдумы. Однако не исключено, что в процессе рассмотрения он будет существенно переработан. Так, ряд замечаний к тексту проекта уже обозначены в заключении правового управления нижней палаты парламента. В частности – касающихся порядка расчетов по сделкам. Отмечается, что согласно проекту принадлежащие потребителю финансовых услуг либо финансовой организации средства до момента перевода их другой стороне сделки находятся на специальном – номинальном – счете оператора электронной платформы. Поскольку действующим законодательством установлено, что размещенные на номинальных счетах средства не подлежат страхованию (п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"), использование такого вида счетов при осуществлении расчетов создаст, по мнению правового управления Госдумы, определенные риски. Не менее проблематичным представляется пока и второй предполагаемый способ расчетов – через сервис быстрых платежей, поскольку не уточняется, что понимается под таким сервисом.

Тем не менее необходимость создания финансовых маркетплейсов представителями профессионального сообщества не отрицается. И хотя пилотных проектов по разработке платформ для реализации страховых продуктов пока нет, это направление является очень важным, так как продажа полисов ОСАГО через Интернет (доля е-ОСАГО составляет более 90% от общего количества оформленных в электронном виде страховых полисов) уже показала преимущества развития электронных каналов продаж. "Снижаются расходы страховщиков, так как при оформлении электронных полисов уходят многие агентские платежи и транзакционные издержки. Поэтому снижается и стоимость полиса – средняя стоимость е-ОСАГО гораздо ниже, чем по рынку в целом: чуть более 3,5 тыс. против 5-6 тыс. руб. Полисы становятся более доступными для потребителей, в том числе в отдаленных регионах, в связи с чем повышается их удовлетворенность оказываемыми услугами. На фоне роста продаж (число договоров е-ОСАГО в прошлом году выросло в 2,5 раза по сравнению с позапрошлым годом) снижается количество жалоб: в 2017 году было зафиксировано 19 700 жалоб на недоступность полисов ОСАГО, а в 2018 году – 7300", – сообщил заместитель руководителя Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Иван Козлов.

Поэтому, вероятно, первым реализуемым с помощью электронных платформ страховым продуктом станут именно договоры ОСАГО. Причем функционал соответствующих маркетплейсов, по мнению экспертов, должен использоваться не только при продаже полисов: для подбора автовладельцам наиболее подходящих предложений, а также проверки страховщиками информации о клиентах и транспортных средствах, но и во время послепродажного обслуживания. Например, для автоматизации процесса подбора станции технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства, который, напомним, уже почти два года является приоритетным способом страхового возмещения вреда, причиненного принадлежащим гражданам легковым автомобилям, что позволит существенно сократить время выбора и, как следствие, – ускорить сам ремонт.

______________________________

¹ С текстом законопроекта № 617867-7 "О совершении сделок с использованием электронной платформы" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
² С текстом законопроекта № 617880-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О совершении сделок с использованием электронной платформы" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.